“客戶能順利拿到購房資金，中介公司能做成交易賺取傭金，擔保公司有手續(xù)費可賺，銀行也能完成業(yè)績指標，各方都有好處，何樂而不為呢？”上海某房產(chǎn)中介的業(yè)務(wù)員余先生對記者說。

  中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，這種“灰色房貸”是典型的貸款挪用。但記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，盡管認可“灰色房貸”存在違規(guī)之處，但無論是購房者、擔保公司、中介機構(gòu)，甚至銀行本身，都十分樂意從事此類業(yè)務(wù)。

  一位不愿意透露姓名的上海銀行業(yè)人士表示，此類“灰色房貸”現(xiàn)象其實一直都存在。“一般而言，只有手續(xù)、材料合規(guī)的情況下，銀行才會發(fā)放消費貸款。至于材料背后是否存在假合同或資金挪作他用等問題，銀行方面受限于人力、成本等因素，雖然會有檢查，但難以全面覆蓋?！?/P>

  廣州一家銀行的個貸部負責人告訴記者，放款后銀行會定期對申請人的還款和資信情況進行跟蹤調(diào)查。曾經(jīng)有貸款人以裝修的名義獲得30萬元的五年期貸款，用于購買二套房，但銀行放款后一周內(nèi)，客戶就直接把錢從第三方賬戶從銀行轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)到了自己的賬戶。發(fā)現(xiàn)這筆貸款存在明顯作假行為后，銀行方面立即啟動追討，并要求一年內(nèi)還清。但這位負責人也坦言，若對于此類情況進行逐筆調(diào)查，銀行既沒有動力，也缺乏足夠的資源。

  記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，即使意識到部分消費類貸款可能流向房貸，銀行也大多選擇“睜一只眼閉一只眼”。

  與按揭貸款相比，消費類貸款不僅期限較短，而且根據(jù)貸款人的資信情況，其利率還可以在基準利率基礎(chǔ)上有所上浮，對銀行而言收益更高。

  另外，個人住房抵押消費貸款的放貸額度一般不超過評估價的五成，對于銀行而言有較高的安全邊際。在當下房價穩(wěn)中有升的背景下，此類貸款與普通房貸相比并未增加額外的風險。

  上海一位典當行業(yè)資深人士也表示，包括一些購房者在內(nèi)，用“藝術(shù)品投資”的名義向銀行申請消費貸款，再轉(zhuǎn)作他用，在業(yè)內(nèi)并非秘密，甚至已經(jīng)成了“約定俗成”。

  “用這個名義不僅貸款額度大，而且好操作。比如貸款申請下來之后，萬一遇到銀行核查，客戶完全可以說沒能買到或拍到看中的藝術(shù)品?！边@位典當業(yè)內(nèi)人士說。

  以短還長 “灰色房貸”隱性風險凸顯

  在樓市回暖，調(diào)控政策趨嚴的背景下，房貸收緊趨勢明顯，因而“灰色房貸”越來越受購房者的青睞。所謂“灰色房貸”說明其并不是正規(guī)貸款。尤其，在監(jiān)管層面收緊的背景下，“灰色房貸”的隱性風險逐漸凸顯。

  “房地產(chǎn)貸款期限一般比較長，但消費貸款期限只有10年，這就存在‘以短還長’的問題，一旦政策出現(xiàn)調(diào)整，就會出現(xiàn)供不上房貸的風險，所以不論是消費者還是銀行，只要在違規(guī)邊緣游走，就有很大風險?！敝袊?jīng)濟網(wǎng)評論員林耘說。

  林耘認為，“灰色房貸”一事雙方都有動機，買房者是為買房打擦邊球；而銀行是主動配合打了擦邊球，因為目前整體經(jīng)濟增速減緩，銀行想要找到能承受高利率貸款的客戶不太容易。

  因此，從表面看，擔保公司“牽線”客戶獲得了急需的貸款資金，銀行多了一筆生意，擔保公司本身也有手續(xù)費進賬。“灰色房貸”看似取得了“多贏”的效果。但這種“過橋”貸款本質(zhì)上是擔保公司的墊資行為，墊資期限一般為一個月，而消費性貸款的期限通常為數(shù)年，最高可達十年。這意味著一旦“過橋”完成，貸款的風險就完全轉(zhuǎn)嫁給了銀行。

  對此，中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇等多位專家認為，在保證每一筆貸款合法合規(guī)、風險可控的同時，銀行方面應(yīng)加大對貸款流向的檢查力度，監(jiān)管部門也可以采取不定期抽查的方式，對違規(guī)貸款進行追討和處罰，防止信貸資金通過消費貸款等途徑違規(guī)流入房貸市場。

  值得注意的是，雖然監(jiān)管部門明令禁止消費類貸款用于購房，但由于這種貸款期限短、風險較小，且需求旺盛，而銀行對消費類貸款的用途審核、監(jiān)督并不嚴格，只要能提供消費合同，大都可以順利地貸到款。

  此外，對于作為“過橋”掮客的擔保行業(yè)卻由于入門門檻較低，監(jiān)管不嚴，出現(xiàn)諸多亂象。

  自2010年開始發(fā)放融資性擔保機構(gòu)經(jīng)營許可證以來，擔保公司數(shù)量持續(xù)增加。截至去年6月末，全國融資性擔保行業(yè)法人機構(gòu)超過8500家。

  據(jù)了解，政府部門曾經(jīng)對融資性擔保進行過整治。但從整體來看，擔保行業(yè)在行業(yè)定位、金融定性等方面比較模糊，行業(yè)進入門檻相對較低，行業(yè)監(jiān)管也過于寬松，這給一些擔保公司從事“灰色房貸”等違規(guī)違法業(yè)務(wù)提供了空間。而擔保行業(yè)資質(zhì)良莠不齊，一定程度上也影響了銀行的信貸安全。

  針對擔保行業(yè)亂相的整治，多位專家建議，首先應(yīng)從中央到地方完成對擔保行業(yè)監(jiān)督管理的頂層設(shè)計，形成專門的行業(yè)監(jiān)管職能部門進行垂直管理。同時，賦予監(jiān)管部門相應(yīng)的行政執(zhí)法權(quán)，改變其只能管牌照、管不了人和財?shù)默F(xiàn)狀。

  其次，應(yīng)在《擔保法》基礎(chǔ)上出臺全國性的規(guī)范文件，對擔保行業(yè)的職能范圍、監(jiān)管辦法進行明晰規(guī)劃，改變目前各地管理辦法不統(tǒng)一給監(jiān)管帶來難度的現(xiàn)狀。

  另外，提高行業(yè)尤其是融資性擔保行業(yè)的市場準入門檻，建立從業(yè)人員資格認證制度，也是保障這一行業(yè)健康發(fā)展的重要一環(huán)。

  不過，一些專家也呼吁，擔保行業(yè)在現(xiàn)代金融體系構(gòu)架中有著不可或缺的作用，政府應(yīng)在審慎監(jiān)管的前提下，為這一行業(yè)提供更加寬松的經(jīng)營環(huán)境，促使其充分發(fā)揮為中小微企業(yè)融資需求服務(wù)的功能，從而擁有更加“陽光”的生存和發(fā)展空間。

  “除在錢財上可能受損失外，‘灰色房貸’或會影響個人信用記錄?！眰ゼ伟步萜髣澖?jīng)理吳昊指出，如果通過利用消費貸款用于房貸，雖然銀行并不監(jiān)督消費類貸款的后續(xù)使用情況，不過，一旦貸款人被發(fā)現(xiàn)挪用消費類貸款購房，銀行會給出停貸、要求立即償還貸款的處理，而且貸款人的行為會被認定為騙貸，會進入個人信用記錄。

  除此之外，對于路邊張貼的提取公積金的小廣告，吳昊指出，由于公積金貸款手續(xù)較為繁瑣，申請較慢，因此一些購房者購房時只能選擇商貸，而在此背景下，希望提出已繳公積金作為首付款部分資金?！坝捎谝恍﹤€人提取公積金機構(gòu)并不正規(guī)，因此，出現(xiàn)雖繳納中介費，卻未能提取出現(xiàn)金；甚至在申請人不知情的情況下，以個人貸款形式取出，造成部分購房者失去享受公積金首套房信貸優(yōu)惠政策的機會，造成更大的損失。”